50€ oder 500€? So berechnest du deine Sparrate richtig

Was braucht es, damit du deine finanziellen Ziele erreichst? 50 Euro im Monat? 150? 300? Heute bringen wir konkrete Zahlen in deine Roadmap und schauen gemeinsam, wie du herausfindest, was du monatlich beiseitelegen musst, damit deine Ziele realistisch erreichbar werden.

Wenn du noch gar nicht weißt, welche Ziele du eigentlich verfolgst, dann starte zuerst mit Teil 1 der Reihe. Dort geht es darum, wie du deine Ziele findest und priorisierst. Und falls du dieses Thema im Rahmen einer Beratung anschaust: keine Sorge, die Rechnerei musst du nicht allein machen, das gehen wir gemeinsam durch.

Für alle anderen gilt: Ja, heute wird es etwas zahlenlastiger. Aber keine Angst, wir halten es bewusst einfach.

Die zwei Stellschrauben

Wenn es darum geht, deine Ziele zu erreichen, gibt es im Kern nur zwei relevante Ebenen:

1. Wie viel Startkapital bringst du heute schon mit?
2. Wie viel kannst du monatlich sparen oder investieren?

Mehr braucht es in diesem Schritt erstmal nicht.

Schritt 1: Dein aktuelles Kapital

Als Erstes schauen wir, was du heute schon an Geld zur Verfügung hast. Dazu zählen zum Beispiel:

• Geld auf dem Giro- oder Tagesgeldkonto
• ETFs, Fonds, Aktien
• Sparverträge
• Krypto und Edelmetalle
• vermietete Immobilien, sofern ein Verkauf grundsätzlich denkbar wäre

Nicht dazu zählen sollten dagegen:

• dein selbstgenutztes Eigenheim
• ein mögliches Erbe
• Geld, das realistisch nicht zur Verfügung steht

Warum diese Trennung? Weil deine Roadmap auf Dingen basieren sollte, die du selbst kontrollierst und mit denen du fest planen kannst. Zieh also einmal ehrlich Bilanz: Wie viel Geld hast du heute, das du grundsätzlich für deine Ziele einsetzen würdest?

Ziele priorisieren und Kapital zuordnen

Jetzt nimmst du deine priorisierte Zielliste und gehst sie von oben nach unten durch. Die Logik ist einfach: Die wichtigsten Ziele werden zuerst gefüllt.

Stell es dir wie mehrere Eimer vor, die du mit Wasser füllst. Du beginnst beim wichtigsten Eimer. Erst wenn der ausreichend voll ist, kümmerst du dich um den nächsten. So verhinderst du, dass du überall ein bisschen sparst, aber nirgendwo wirklich ankommst.

Wichtig: Damit es am Ende kein Fass ohne Boden ist, kannst du dein Kapital auf Wunsch auch etwas gleichmäßiger verteilen. Die finale Entscheidung liegt am Ende ohnehin bei dir - abhängig von deinen Prioritäten. Behalte einfach die Balance aus Startkapital und nötiger Sparrate im Blick, dann kann nichts schief gehen.

Ein Hinweis zur Flexibilität

Das Eimer-Prinzip funktioniert vor allem dann gut, wenn du bereit bist, dein Geld flexibel einzusetzen, also Anlagen bei Bedarf anzupassen oder zu verkaufen. Sagst du dagegen „Meine ETFs und anderen Anlagen sollen langfristig unangetastet bleiben“, dann ordnest du dein Geld besser nach dem Zeithorizont deiner Ziele zu.

Zeithorizont einfach erklärt

Was meine ich damit? Geld braucht je nach Ziel unterschiedlich viel Sicherheit. Ein Bild hilft:

• Parkplatz (bis 5 Jahre): Geld, das du bald brauchst, bewegt sich keinen Zentimeter. Es gehört auf Tagesgeld, Giro oder andere sichere Konten, idealerweise nach Verwendungszweck getrennt in einer klaren Kontenstruktur.
• Landstraße (5 bis 15 Jahre): Geld für mittlere Ziele fährt eher defensiv, etwa in Depots mit geringem Aktienanteil. Langsam, aber stetig.
• Autobahn (ab 15 Jahren): Geld für langfristige Ziele darf schnell unterwegs sein, in ETFs, Aktien, Immobilien und renditestärkeren Anlagen. Hier ist das Tempo am höchsten, dafür kann dein Geld zwischendurch auch mal im Stau stehen. Ein Depot oder Fondssparplan gehört in aller Regel in diese Kategorie, wobei du vor dem ersten ETF-Kauf ein paar Punkte kennen solltest.

Das ist keine exakte Wissenschaft, sondern eine Orientierung, damit du ein Gefühl bekommst. Ordne dein vorhandenes Geld also grob den passenden Zeithorizonten zu. Ein Beispiel: Du hast 20.000 € auf dem Tagesgeldkonto und 10.000 € in einem Fondssparplan bei deiner Hausbank. Möchtest du den Fondssparplan weiterlaufen lassen, bleibt er auf der Autobahn, während das Tagesgeld den kurzfristigen Zielen auf dem Parkplatz zugeordnet wird.

Schritt 2: Deine monatliche Sparrate

Wenn dein vorhandenes Kapital verteilt ist, bleibt die wichtigste Frage: Was musst du ab jetzt monatlich sparen, damit deine Ziele erreichbar bleiben? Dafür nutzt du einen einfachen Sparrechner, zum Beispiel den kostenlosen Sparrechner auf zinsen-berechnen.de. Du gibst dort im Prinzip nur vier Dinge ein:

1. den Zielbetrag
2. die Laufzeit
3. die geschätzte Rendite
4. ggf. dein Startkapital

Welche Rendite soll ich annehmen?

Hier kommt sofort die Frage auf: Welchen Zinssatz unterstelle ich? Die ehrlichste Antwort lautet: Es kommt darauf an. Für den Anfang reicht aber eine einfache Daumenregel:

• Kurzfristige Ziele (bis 5 Jahre): ca. 2 %
• Mittelfristige Ziele (5 bis 15 Jahre): ca. 4 bis 6 %
• Langfristige Ziele (ab 15 Jahren): ca. 6 bis 8 %

Wichtig: Diese Zahlen sind kein Versprechen, sondern eine grobe Orientierung. Sie setzen voraus, dass du aktiv wirst und dein Geld investierst, selbst oder über einen Berater deines Vertrauens. Sie helfen dir, realistisch zu planen, nicht perfekt zu prognostizieren.

Beispiel: Ruhestand mit 60

Nehmen wir den vorgezogenen Ruhestand mit 60 aus der Zielliste. Unser Zielwert sind 330.000 € und wir haben 35 Jahre Zeit zum Sparen. Das ist ein langfristiges Ziel, also rechnen wir mit rund 7 %. Das Startkapital setzen wir hier auf 0 €, weil wir annehmen, dass der Fondssparplan aufgelöst und das Geld den höher priorisierten Zielen zugutekommt.

Die Berechnung zeigt: Es braucht rund 200 € im Monat, um dieses Ziel zu erreichen. Zumindest in unserem Beispiel.

Spannend wird es, wenn du am Zinssatz drehst. Was passiert, wenn du dein Geld unter dem Kopfkissen hortest, also 0 % Rendite bekommst? Dann müsstest du etwa den vierfachen Betrag beiseitelegen. Genau das ist die Macht des Zinseszinses und der Geldanlage.

Deine Planung darf unfertig sein

Ein wichtiger Punkt: Deine Planung muss heute nicht perfekt sein. Sie muss nur gut genug sein, damit du überhaupt ins Handeln kommst. Deine Ziele werden sich ändern, dein Einkommen wird sich ändern, dein Leben wird sich ändern. Finanzplanung ist kein starres Konstrukt, sondern ein Prozess, den du regelmäßig anpasst. Und allein dadurch, dass du dich mit diesen Fragen beschäftigst, machst du schon mehr als die große Mehrheit.

Warum Eigenheim und Altersvorsorge hier außen vor bleiben

Vielleicht fragst du dich: Und was ist mit dem Eigenheim? Was ist mit der Altersvorsorge? Kurze Antwort: Diese beiden Themen funktionieren etwas anders als klassische Sparziele. Beim Eigenheim spielen Kredit, Tilgung, Nebenkosten und Eigenkapital eine große Rolle. Bei der Altersvorsorge geht es um langfristige Einkommensplanung, Inflation und Lebensdauer. Wie das im Detail funktioniert, schauen wir uns in eigenen Artikeln an, sonst sprengt das hier den Rahmen. Wichtig für heute: Auch diese Ziele lassen sich planbar machen, man braucht nur die passende Methode.

Wenn die Sparrate zu hoch wird: das Finetuning

Wenn du am Ende alles zusammenzählst, denkst du vielleicht: „Okay, das ist ja komplett unrealistisch.“ Genau dann beginnt echte Planung. Du hast drei Stellschrauben:

• Zielbetrag anpassen: Vielleicht wärst du auch mit einer kleineren Immobilie zufrieden.
• Mehr Zeit einplanen: So kann die Geldanlage stärker für dich arbeiten und es stehen dir oft mehr Möglichkeiten offen.
• Einkommen perspektivisch erhöhen: durch Beförderungen, einen Nebenjob, Selbstständigkeit und vieles mehr.

Am Ende geht es immer um eine ehrliche Abwägung: Wie viel bist du heute bereit zu geben, um morgen bestimmte Möglichkeiten zu haben? Die richtige Antwort liegt fast immer in der Balance.

Wie es weitergeht

Das Gute ist: Du musst diese Ziele nicht allein durch reines Sparen erreichen. Mit den richtigen Instrumenten arbeitet dein Geld für dich. ETFs, Immobilien und andere Anlageformen können dich entlasten und deinen Weg beschleunigen. Welche Wege für wen sinnvoll sind und welche Vor- und Nachteile sie haben, schauen wir uns in einem der nächsten Artikel konkret an.

Und falls du beim Rechnen merkst, dass du unsicher wirst: Genau dafür sind wir da. Oft ist es deutlich entspannter, wenn jemand mit Erfahrung gemeinsam mit dir draufschaut.